¿Qué es el deducible en una póliza de seguros?

¿Qué es un deducible?

El deducible en una póliza de seguros es la participación del asegurado en la cubierta que la compañía de seguro le ofrece. Personalmente, siempre le digo a mis clientes que, es la parte del seguro que no cubre la póliza o cubierta, la parte monetaria que tiene que aportar antes de que el seguro comience a cubrir y pagar.

Esto se lo explico así principalmente a mis clientes de pólizas de auto, que es donde mayor volumen de reclamaciones hay durante todo el año y una de las principales líneas de seguro que trabajo. Aunque en Puerto Rico, la mayoría, sino todas las pólizas de seguros tienen un deducible.

¿Por qué o para qué es el deducible?

Las compañías de seguros utilizan el deducible como una especie de control de pérdidas, para reducir las reclamaciones fraudulentas, reducir los costos de las compañías por reclamaciones pequeñas, reducir los costos de las reclamaciones en general y por consiguiente, las pérdidas económicas de la compañía pero también reducir los costos de los asegurados. En la mayoría de las cubiertas de seguros disponibles el asegurado puede escoger el deducible entre las alternativas disponibles para la cubierta que esté adquiriendo. Poe ejemplo en el caso de las pólizas de auto el deducible puede ser $250.00 o $500.00 y en algunos casos hasta $1,000 o si la compañía lo permite $0 de deducible. En todos los casos mientras más bajo el deducible más alta la prima de seguro y viceversa.

En el caso de las pólizas de vivienda "Hazard", "Dwelling", o dentro de un paquete personal el deducible por lo general es 2% para huracán y entre 2 a 5% para terremoto, en algunos casos, si el asegurado lo solicita, la compañía, por endoso, puede bajar el 5% de terremoto. Para fuego y otras peligros cubiertos en la póliza el deducible por lo general es $250.00.

En el caso de los planes médicos el deducible va a depender de la cubierta que el asegurado adquiera y puede aplicar a la parte médica, de farmacia y puede además aplicar copagos, luego de agotado el deducible por parte del asegurado

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 ¿Cómo aplica el deducible a la mi cubierta de seguros?

Como les comenté anteriormente, dependiendo la cubierta de seguros que se posee para los diferentes tipos de riesgos, va a ser el deducible que se le aplique. En el caso de las pólizas personales de auto y de propiedad personal, el deducible se aplica a cada ocurrencia o reclamación. En el caso de una reclamación de auto, una vez realizado el estimado y el ajustador aplicar los descuentos y ajustes aplicables, el ajustador le resta el deducible y procede con el pago al asegurado.

En el caso de las pólizas para la estructura y propiedad personal el deducible se calcula como un por ciento de la cantidad asegurada y se le aplica al cálculo de la pérdida o estimado. Esto quiere decir que, si la casa está bien asegurada por el 100% de su valor de reconstrucción y ese valor es $100,000 y tuvo una pérdida en un terremoto de $35,000 y el deducible para esa cubierta es de 5%, el asegurado va a recibir la cantidad de $30,000 para la reconstrucción o rehabilitación de la estructura ($100.000 * .05% = $5,000 deducible. $35,000 - $5,000 = $30,000). Si la estructura está asegurada por debajo de ese 100% hasta un máximo (en algunos casos) de 80%, otra ecuación se aplica y la cantidad que recibiría para el arreglo de su propiedad sería menor, en proporción de la cantidad menor por la que esté asegurada la propiedad. Esto fue lo que sucedió a la mayoría de los asegurados durante las reclamaciones a consecuencia del huracán María. En otro blog les doy más detalles y ejemplos de cómo aplica el deducible en estos casos.

En el caso de los planes médicos una vez agotado el deducible, o sea que el asegurad haya pagado el deducible que le aplique a la cubierta, el asegurado no tendrá que pagar nada más durante el ańo póliza, si la cubierta no conlleva copagos, si la cubierta tiene copagos entonces, cada vez que utilice la cubierta, por ejemplo, que vaya al médico o a la farmacia, va a a pagar el copago que aplique al servicio que está recibiendo. Algunos ejemplos de copagos son: $5,$10,$15 $18, etc..

Espero poder haberles dado una idea un poco más clara acerca de lo que son y cómo funcionan los deducibles para las diferentes principales cubiertas de seguros.

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